Comment constituer un apport pour souscrire un prêt immobilier ?

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Posté le 14 novembre 2020
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Assez méconnue, la nécessité d’un apport personnel lors d’une demande de financement d’un projet immobilier est pourtant obligatoire. Souvent, les établissements bancaires ne demandent pas plus de 10 % du montant total de l’emprunt, juste assez pour couvrir les frais de notaire et de garantie. Si un établissement bancaire fait rarement l’impasse sur cette condition, c’est qu’elle permet d’évaluer votre capacité d’emprunt et d’identifier si, oui ou non, vous êtes réellement engagé dans ce projet.

Capacité d'emprunt

À quel point l’apport personnel prouve la capacité d’emprunt ?

Un emprunteur qui se présente avec un apport personnel est considéré comme ayant une bonne capacité d’économiser et de gérer son argent. Il a donc à toutes les chances d’assumer le montant des mensualités de son crédit sans aucun risque de défaut de paiement. En ce sens, avec plusieurs dizaines de milliers d’euros que tout investissement dans un bien immobilier implique, il est très important de calculer sa capacité d’emprunt immobilier avant de signer.

En outre, plus l’apport personnel est élevé, moins votre capacité d’emprunt est affectée. Les taux d’intérêt seront plus faibles, et négocier un prêt immobilier sera bien plus aisé. Seulement, tout cela est bien beau, mais constituer une telle somme n’est pas évident. Lorsque vous demandez un crédit immobilier, c’est souvent parce qu’on ne dispose pas des fonds nécessaires pour financer un projet. Mais alors, comment faire pour mettre en place un tel apport ?

Différentes solutions !

Vos propres économies peuvent faire l’affaire ! Héritage, donation, vente d’un bien… Si vous aviez mis de l’argent dans un livret d’épargne, c’est sûrement le meilleur moment de vous en servir. Cependant, tout le monde n’a pas forcément une aussi grosse somme mise de côté, surtout les jeunes. Dans ce genre de cas assez répandu, plusieurs solutions alternatives existent !

Plafonnés à des taux d’intérêt ridiculement bas et souvent simples d’accès, ils sont la solution la plus prisée pour se constituer un apport personnel rapidement.

Les plus connus sont :

  • Le prêt 1 % logement ;
  • Le prêt épargne logement ;
  • Le prêt à taux zéro plus ;
  • Les petits prêts mis en place par la CAF, les départements et les régions.

Bien que simple, cette solution présente tout de même un inconvénient. Vous vous retrouverez avec un second crédit à rembourser chaque mois, ce qui peut avoir un impact négatif sur votre capacité d’emprunt est limitée. Pour mettre toutes les chances de votre côté, il est possible d’envisager un rachat de crédit. Ainsi, toutes vos échéances seront regroupées en une seule, à un bien meilleur taux.

Capacité d'emprunt

Emprunter sans apport, c’est possible ?

Il ne serait pas correct de dire que c’est impossible. Seulement, ce sera très compliqué. Vous vous verrez essuyer de nombreux refus à de nombreuses reprises. En plus, si votre capacité d’emprunt dépasse le taux d’endettement de 33 % de votre revenu, aucune banque ne vous accordera sa confiance ! Cette solution est possible si votre dossier est des plus irréprochables, et que vous pouvez démontrer avec certitude que votre capacité d’emprunt est viable.

En somme, une telle démarche demande beaucoup d’efforts et de temps, pour des résultats peu concluants, car sans un apport, le taux d’emprunt va être plus élevé, réduisant ainsi votre capacité d’emprunt. Si vous n’avez vraiment aucune possibilité d’obtenir un apport personnel rapidement, il est conseillé de prendre le temps d’en constituer un, avant d’effectuer une demande de financement.

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